Clever finanzieren: So finden Sie als Unternehmer oder Gründer günstige Kredite

Günstige Kredite
Aktualisiert am: 13.06.2016

Wer ein Unternehmen gründen will, braucht in der Regel Geld. Auch wenn laut KfW Gründungsmonitor der Kapitalbedarf eher selten bei mehr als 25.000 EUR liegt – auch Gründungsfinanzierungen von 15.000 EUR oder 20.000 EUR sind nicht zu unterschätzen. Und läuft der Geschäftsbetrieb erfolgreich an, sind Sie als wachsendes Unternehmen schnell auf frisches Kapital angewiesen, um den Geschäftsbetrieb weiter ausbauen zu können. Wie aber kommt man zu passenden, vor allem günstigen Krediten? Und wo trennen sich Spreu und Weizen voneinander? Unsere 10 Tipps für günstige Kredite geben Aufschluss.

Tipp 1: Angebote zwischen Haus- und Direktbank vergleichen

Lange hat ihre Hausbank bei der Kreditvergabe den Ton angegeben. Direktbanken, die nur via Internet oder Telefon erreichbar sind und ohne teures Filialnetz auskommen, sind aber auf dem Vormarsch. Der Clou: Der Kostenvorteil schlägt sich auch in den Konditionen für ihren Firmenkredit nieder. Ein Umstand, den Sie als Unternehmen nutzen sollten. Gerade bei höheren Investitionssummen mit längerfristigen Laufzeiten wirken sich selbst kleine Zinsunterschiede aus. Über eine Laufzeit von 5 Jahren können sich bei entsprechenden Kreditsummen Differenzen in Höhe von 0,5 Prozent schnell auf einen vierstelligen Betrag summieren.

Aber: Als Unternehmen sind Sie in Finanzierungsfragen auf Beratung und Service angewiesen. Es ist sinnvoll, beide Aspekte in Erwägung zu ziehen, wenn es um eine Finanzierungsentscheidung geht. Achten Sie in jedem Fall darauf, wie der Zinssatz für die gewünschte Investitionssumme ausgestaltet wird. Kredite mit festem Zins sind langfristig planbar, werden aber auch über Jahre zu einer fortwährenden Belastung. Finanzierungen mit variablem Zinssatz lassen sich im Gegenzug meist flexibel tilgen, bringen aber einen gewissen Unsicherheitsfaktor in Bezug auf zukünftige Zinsanpassungen mit.

Tipp 2: Verbraucherrechte gelten selten für Unternehmer

Als Unternehmer dürfen Sie sich nicht von repräsentativen Berechnungsbeispielen blenden lassen, auf die Sie bei der Suche nach einem Kredit stoßen. Letztere sind Bestandteil der Angebote für den Privatkundenbereich und über § 6a der Preisangabenverordnung ein Pflichtbestandteil der zu machenden Angaben seitens der Banken. Und obwohl das repräsentative Berechnungsbeispiel mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erfasst, die zum angegebenen bzw. einem niedrigeren Zins ein Darlehen erhalten, bleiben Sie als Unternehmer in den meisten Fällen außen vor. Denn das repräsentative Berechnungsbeispiel gilt nur für Endverbraucher – nicht aber für Sie als Geschäftskunde.

Tipp 3: Harte Fakten – legen Sie die Karten auf den Tisch

Umsatzzahlen und Sicherheiten stärken Ihre Verhandlungsposition. Fürs Kreditgespräch sind Umsatzzahlen, Bilanzen und die Einnahme-Überschuss-Rechnung unerlässlich. Was genau für Ihre Situation in Frage kommt, hängt vom Investitionsvorhaben ab. Als Gründer sind Rentabilitäts- und Umsatzvorschau neben dem eigentlichen Businessplan bzw. der Geschäftsidee wichtig, als gestandenes Unternehmen gehören die Geschäftsabschlüsse der letzten Jahre auf den Tisch. Ziehen Sie zusätzlich Vermögenswerte und Nebeneinkünfte als Trumpf aus dem Ärmel – und stärken mit diesen zusätzlichen Sicherheiten Ihre Verhandlungsposition.

Tipp 4: Verbessern Sie als Unternehmen Ihre Kreditwürdigkeit

Banken verschenken kein Geld – sie erwarten für den Kredit eine Gegenleistung und knüpfen nicht nur die Entscheidung zur Unternehmensfinanzierung an Ihre Kreditwürdigkeit. Je höher das Ausfallrisiko für ein Darlehen, umso tiefer werden Sie als Unternehmen in die Tasche greifen müssen, wenn es um den Zins – und damit die Kosten für den Kredit geht. Es gibt aber Mittel und Wege, wie sich die Kreditwürdigkeit verbessern lässt. Gern gesehen sind Sicherheiten, die zum Beispiel durch Grundpfandrechte gestellt werden können. Aber auch Forderungen gegen Dritte, andere Sachwerte, Barreserven und Wertpapiere lassen sich als Sicherheit verwerten.

Haben Sie Ihre Mittel bereits ausgeschöpft, lässt sich noch auf andere Weise Abhilfe schaffen – in Form von Bürgschaften. Dabei treten zum Beispiel Familienangehörige oder Geschäftspartner im Ernstfall für Ihre Verbindlichkeiten ein. Achten Sie hier aber auf die Vorausklage. Bei einem Verzicht auf diese kann die Bank umgehend Nutzen aus der Bürgerschaft ziehen – ohne vorher alle Mittel gegen Sie ausgeschöpft zu haben. 

Tipp 5: Entscheiden Sie sich für den richtigen Verwendungszweck

Machen Sie sich vorher klar, wofür Ihr Unternehmen zusätzliches Kapital braucht – und ziehen daraus entsprechende Schlüsse. Denn spätestens die Bank wird eine Entscheidung von Ihnen verlangen. Gängige Praxis ist in diesem Zusammenhang eine Unterscheidung zwischen Unternehmenskrediten mit und ohne Zweckbindung. Letztere werden häufig unter den Begriffen Kontokorrentkredit oder Betriebsmittelfinanzierung offeriert.

Beide Varianten sind mit dem Dispositionskredit für Privatkunden vergleichbar und helfen Ihrem Unternehmen durch die Kreditlinie beim Auffangen vorübergehender Liquiditätsengpässe – oder wenn Sie schnell Skontovorteile nutzen wollen. Unternehmenskredite dieser Art ohne Laufzeitbegrenzung können Sie bei Bedarf nutzen, ohne jedes Mal die Bank fragen zu müssen. Dieses hohe Maß an Flexibilität hat seinen Preis, die Zinsen sind im Vergleich zur zweckgebundenen Finanzierung oft deutlich höher.

Demgegenüber stehen Geschäftskredite mit Zweckbindung, über die Sie nicht frei verfügen können. Mit der Unterschrift geht Ihr Unternehmen die Verpflichtung ein, das Kapital für den genannten Zweck zu verwenden. Allerdings ist Art der Finanzierung nicht nur planbarer, sondern im Gegensatz zur Betriebsmittelfinanzierung auch deutlich günstiger.

Achtung: Haben Sie als Unternehmer seitens Ihrer Bank einen zweckgebundenen Kredit erhalten und verwenden diesen anderweitig, ist mit Problemen zu rechnen. Erfährt das Kreditinstitut von der Zweckentfremdung, kann es den Kreditvertrag auflösen und die gesamte ausgereichte Kreditsumme zurückfordern.

Tipp 6: Das Beratungsgespräch – Vorbereitung ist alles

Sichern Sie sich einen Informationsvorsprung und gehen als Unternehmer nie unvorbereitet in Kreditgespräche. Denn mitunter ist es fehlendes Wissen zu den harten Zahlen und Fakten Ihrer Geschäftsidee oder den letzten Bilanzen, die bei Banken und anderen Kapitalgebern einen schalen Beigeschmack hinterlassen. Zeigen Sie durch Ihr Wissen, dass Ihr Geschäft Ihnen am Herzen liegt, Sie sich dafür begeistern können, und wissen, worum es geht.

Tipp 7: Kurze Laufzeiten reduzieren Finanzierungskosten

Banken verlangen im Gegenzug für ihren Kredit Zinsen. Deren Höhe richtet sich nach Faktoren – wie den Sicherheiten, die Sie stellen können, der Laufzeit und Ihrer Kreditwürdigkeit. Damit entscheiden die Zinsen maßgeblich über die Kosten der Finanzierung. Wer hier möglichst gut abschneiden will, sollte kurze Laufzeiten anvisieren. Und erreicht ein zweites Ziel: Eine kurze Rückzahlungsphase nimmt die Last der Verbindlichkeiten schneller von den Schultern Ihres Unternehmens. Achten Sie aber darauf, Ihr Unternehmen finanziell nicht zu überfordern. Eine kurze Laufzeit zieht hohe Raten nach sich. Beziehen Sie in die Kapitaldienstberechnung mit ein, dass Verschlechterungen der wirtschaftlichen Rahmenbedingungen Ihr Unternehmen treffen können.

Tipp 8: Sondertilgung – nutzen Sie Kapitalreserven

Dank Sondertilgungen sind Unternehmen schneller schuldenfrei – eine spürbare Entlastung in Krisenzeiten, wenn der Kapitaldienst zum Hindernis zu werden droht. Können Sie eine Kreditfinanzierung in wirtschaftlich soliden Phasen zurückführen, schaffen Sie für Ihr Unternehmen Sicherheit. Es ist sinnvoll, nach Krediten zu suchen, die ein Sondertilgungsrecht enthalten. Letzteres ermöglicht eine Rückzahlung auch außerhalb der vereinbarten Raten.

Achten Sie als Unternehmer darauf, wie dieses Sondertilgungsrecht ausgestaltet ist. Einige Banken erlauben eine Sondertilgung nur in Höhe eines definierten Anteils der Gesamtkreditsumme. In anderen Fällen kann es passieren, dass Unternehmen nicht belohnt werden – sondern eine Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen müssen.

Tipp 9: Restschuldversicherungen nur bedingt sinnvoll

Seit einigen Jahren werden auch gewerblichen Kreditnehmern Restschuldversicherungen angeboten. Ob sich diese Form der Absicherung unterm Strich rechnet, sollten Sie als Unternehmer sehr genau prüfen. Und dabei im Auge behalten, was eigentlich genau versichert wird. Denn im Regelfall kommt die Gewerbe- Restschuldversicherung nur für Personalgesellschaften, Einzelunternehmen sowie Freiberufler in Frage. Und geleistet wird auch nur dann, wenn Sie als Unternehmer wegen schwerer Krankheit ausfallen – aber nicht wegen fehlender Umsätze und Kunden. Zudem steigt durch eine Restschuldversicherung die finanzielle Belastung, welche Ihr Unternehmen im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme zu tragen hat.

Tipp 10: Auskunfteien haben Unternehmen im Auge

Wirtschaftsauskunfteien sind zu einem ständigen Begleiter geworden. Auch Unternehmen müssen sich klar darüber sein, dass zu deren Zahlungsmoral Daten gesammelt werden. Kommen Sie Zahlungsverpflichtungen nicht oder unzureichend nach, hat dies Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Mitunter sind es aber falsche Informationen, die Ihre Bonität beeinflussen – und Folgen für die Unternehmensfinanzierung haben. Als Gründer eines Einzelunternehmens ist es vor Kreditgesprächen sinnvoll, die gespeicherten Informationen bei Auskunfteien wie der SCHUFA zu prüfen. Tauchen hier Fehler auf, sollten Sie diese unbedingt korrigieren lassen. Parallel können Sie als Unternehmen bei Auskunfteien wie der CS Connect GmbH eine Eigenauskunft anfordern und so gespeicherte Daten Ihrer Firma überprüfen.

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