Bankeinzug

Beim Bankeinzug handelt es sich um ein bargeldloses Verfahren, bei dem eine Zahlung über das elektronische Lastschriftverfahren vom Konto des Schuldners eingezogen wird. Dies setzt eine vorherige Einzugsermächtigung voraus.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wiederkehrende Zahlungen automatisiert durchzuführen: 

1. Dauerauftrag: Hierbei wird ein fester Betrag in bestimmten Zeitabständen automatisch überwiesen.
2. SEPA-Lastschrift: Der Zahlungsempfänger bucht den Betrag direkt vom Konto des Zahlungspflichtigen ab — unabhängig davon, ob er sich verändert oder konstant bleibt. Mit einem SEPA-Lastschriftmandat kann der Zahlungspflichtige keine Fristen mehr versäumen, da der Betrag automatisch eingezogen wird. 

Bargeldloses Bezahlen wird immer beliebter und ist nahezu überall möglich. In den meisten Geschäften und Einrichtungen gibt es inzwischen mindestens eine bargeldlose Alternative, um Rechnungen zu begleichen. Der Einsatz von Bargeld nimmt stetig ab, während digitale Zahlungsarten an Bedeutung gewinnen. 

Neben dem Bankeinzug gibt es weitere bargeldlose Zahlungsarten: 

• Kreditkarten: Diese sind mit einem Bankkonto verknüpft. Die getätigten Zahlungen werden zunächst gesammelt und am Monatsende in einer Summe vom Konto abgebucht.
• Debitkarten: Im Gegensatz zur Kreditkarte wird bei einer Zahlung mit der Debitkarte der Betrag sofort vom Konto abgezogen. Die gängigste Form ist die Girokarte, die früher als EC-Karte bekannt war. Sie dient sowohl zum Bargeldabheben am Automaten als auch zum Bezahlen im Handel.
• Prepaid-Karten: Diese kombinieren Eigenschaften von Kredit- und Debitkarten. Sie funktionieren wie eine Kreditkarte mit monatlicher Abrechnung, erfordern jedoch vorab eine Aufladung auf ein separates Konto.
• Online-Payment-Systeme: Der Kauf im Internet erfolgt oft über digitale Zahlungsdienste wie PayPal oder Paydirekt. Diese Systeme gehören zur Gruppe der ePayment-Dienste und sind aufgrund ihrer Benutzerfreundlichkeit sehr beliebt.
• Überweisungen: Diese klassische Zahlungsmethode wird weiterhin genutzt, um Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu übertragen. 

Neben den genannten Methoden gibt es mittlerweile auch kontaktlose Bezahlverfahren per Smartphone, die sich zunehmend durchsetzen. Dennoch bleibt der Bankeinzug eine der am häufigsten genutzten Zahlungsmethoden. 

Beim Lastschriftverfahren ermächtigt der Schuldner den Zahlungsempfänger, einen bestimmten Betrag vom Konto einzuziehen. Das Konto wird demnach mit dem entsprechenden Betrag belastet und auf das Konto des Empfängers transferiert.  

Vorteile des Lastschriftverfahrens: 

• automatische Zahlungen ohne aktives Zutun des Schuldners
• pünktliche Abbuchung verhindert Mahngebühren
• flexible Anpassung der Beträge möglich — ein Dauerauftrag kann dagegen nur für feste Beträge genutzt werden. Änderungen erfordern eine manuelle Anpassung oder eine Neuanlage.

Das Bankeinzugsverfahren unterliegt den gesetzlichen Vorgaben des europäischen Rechts. Eine Einzugsermächtigung ist nur dann gültig, wenn sie in schriftlicher Form vorliegt und vom Zahlungspflichtigen unterzeichnet wurde. Eine mündliche Zustimmung reicht nicht aus, um eine Lastschrift rechtlich wirksam zu erteilen. Ebenso besteht ein Widerrufsrecht, das dem Zahlungspflichtigen ermöglicht, eine erteilte Einzugsermächtigung jederzeit zurückzunehmen. Allerdings muss auch der Widerruf schriftlich erfolgen, um rechtsgültig zu sein. 

Neben dem Widerrufsrecht besteht zudem ein Widerspruchsrecht, falls ein Betrag unberechtigt vom Konto abgebucht wurde. Ein Widerspruch kann notwendig sein, wenn ein Zahlungsempfänger versehentlich eine zu hohe Summe eingezogen hat oder eine Abbuchung ohne vorherige Ermächtigung erfolgt ist. In solchen Fällen hat der Zahlungspflichtige das Recht, innerhalb von acht Wochen nach der Abbuchung Widerspruch einzulegen und das Geld zurückzufordern. Falls eine unautorisierte Abbuchung erfolgt ist, verlängert sich die Frist auf bis zu 13 Monate nach der Kontobelastung. 

Um einen Widerspruch einzulegen, empfiehlt es sich, direkt die Bank zu kontaktieren und den Sachverhalt mit einem Bankmitarbeiter zu klären. Die Bank prüft den Vorgang und bucht den unrechtmäßig eingezogenen Betrag in der Regel auf das Konto des Zahlungspflichtigen zurück. Die Verantwortung für eine fehlerhafte Lastschrift liegt beim Zahlungsempfänger, der gegebenenfalls für den entstandenen Schaden aufkommen muss.

Wie nahezu überall gibt es auch beim Bankeinzug sowohl Vor- als auch Nachteile.

 Ein SEPA-Lastschriftmandat muss folgende Informationen beinhalten: 

• Name und Anschrift des Zahlungspflichtigen
• IBAN und BIC der Bankverbindung
• Unterschrift des Schuldners
• Gläubiger-Identifikationsnummer des Zahlungsempfängers
• Mandatsreferenznummer zur eindeutigen Zuordnung 

Ein Lastschriftverfahren kann innerhalb von acht Wochen widerrufen werden. Falls eine falsche Abbuchung stattfindet, beträgt die Widerspruchsfrist bis zu 13 Monate.

Ein SEPA-Lastschriftmandat erlischt nach 36 Monaten, wenn keine Abbuchung erfolgt. Wird das Mandat regelmäßig genutzt, bleibt es unbegrenzt gültig. Der Schuldner kann es jedoch jederzeit schriftlich widerrufen. Dies ist auch per E-Mail möglich. 

Ein Bankeinzug ist besonders praktisch für regelmäßige Zahlungen, wie etwa Zeitschriftenabonnements, Strom- oder Telekommunikationsrechnungen. Dabei handelt es sich um eine wiederkehrende SEPA-Lastschrift, bei der der Betrag automatisch vom Konto des Zahlungspflichtigen eingezogen wird. Sollte sich die Höhe der Lastschrift ändern, muss der Zahlungsempfänger den Zahlungspflichtigen lediglich über den neuen Betrag informieren. Eine gesonderte Zustimmung oder eine Anpassung durch den Zahlungspflichtigen sind nicht erforderlich, was den administrativen Aufwand erheblich reduziert. 

Da der Bankeinzug vollständig automatisiert erfolgt, ist für den Zahlungspflichtigen kein manueller Aufwand nötig, um wiederkehrende Zahlungen anzupassen oder zu veranlassen. Auch wenn sich der Betrag verändert, muss kein neuer Dauerauftrag eingerichtet oder geändert werden. Dies erleichtert nicht nur die eigene Finanzplanung, sondern stellt auch sicher, dass alle Zahlungen fristgerecht erfolgen und es nicht zu Mahngebühren oder Verzugszinsen kommt. 

Auch für den Zahlungsempfänger bietet das Lastschriftverfahren klare Vorteile. Die Beträge werden pünktlich und planbar abgebucht, sodass Zahlungsausfälle und verspätete Überweisungen vermieden werden. Dadurch hat der Zahlungsempfänger eine höhere finanzielle Sicherheit und kann zuverlässig mit den Zahlungseingängen rechnen. Allerdings besteht für ihn das Risiko, dass der Zahlungspflichtige den Bankeinzug jederzeit widerruft oder das Konto nicht ausreichend gedeckt ist, was zu Rücklastschriften führen kann.