Mobile Kartenzahlung: Mit diesen Kosten müssen Unternehmer rechnen

Ein Knackpunkt sind die Kosten: Mobile Kartenterminals sind inzwischen deutlich günstiger als früher. Geräte für Smartphones oder Tablets kosten einmalig meist zwischen 20 und 350 EUR, alternativ gibt es Mietmodelle ab rund 10 bis 25 EUR pro Monat, oft inklusive SIM‑Karte und Netzbetreibergebühren. Hinzu kommen die Transaktionskosten, die bei EC‑/Girocard oder Maestro-Karten typischerweise zwischen 0,3 % und 1,39 % des Umsatzes plus wenige Cent pro Buchung liegen. Bei einem monatlichen Umsatz von etwa 1.000 EUR summieren sich die Gesamtkosten für Terminal und Transaktionen auf rund 3 % des Umsatzes, je nach Anbieter und Tarif.

• Wer als Sanitärmeister - wie Robert S. - zwei oder drei mobile Mitarbeiter mit Montagefahrzeug beschäftigt, die teils auf Baustellen arbeiten und teils bei Privatleuten Reparaturen durchführen, steht vor einem Dilemma: Mehrere Terminals lohnen sich oft nicht, da der Umsatz pro Terminal zu gering ist, während ein einzelnes Terminal wiederum eine logistische Herausforderung darstellt, weil jeweils geklärt werden muss, welcher Mitarbeiter es mitnimmt.
• Anders sieht es bei Michael E., einem Fahrradhändler in einer süddeutschen Großstadt aus:
  Er hat sich bewusst schon vor Jahren für das teurere GPRS-Terminal entschieden - und nutzt es auch im Laden. Denn häufig liefert er nach Feierabend reparierte oder auf Kundenwunsch zusammengestellte Fahrräder persönlich aus. In vielen Fällen kann er dabei mit dem mobilen Terminal direkt vor Ort kassieren und spart sich so viel Aufwand bei der Buchhaltung. Gerade bei mehreren hundert Euro für die Nachrüstung einer hochwertigen Federgabel ist es ein großer Vorteil, den Betrag dank mobiler Kartenzahlung sofort auf dem Konto zu haben.

Da es bei Marion B. maximal um ein paar Hundert Euro Umsatz monatlich geht und diese auch nur in den Sommermonaten als Kartenzahlung anfallen würden, sucht sie ein System für mobile, kontaktlose Kartenzahlung, das ohne Grundgebühren funktioniert und mit Anschaffungskosten (inkl. Gerät) unter der 100-EUR-Schwelle die meisten gängigen Karten akzeptiert. Schließlich möchte sie die Option, an Touristen zu verkaufen, nicht missen. Im Gegenzug ist sie bereit, Transaktionskosten der mobilen Kartenzahlung zu akzeptieren.

• Mobilen Kartenzahlungsgeräte kosten zwischen 0 EUR und 80 EUR. Die günstigen Modelle für 20 EUR werden meist über die Kopfhörerbuchse ans Smartphone angeschlossen.
• Die etwa 80 € teuren hochwertigeren Kartenleser verfügen über Bluetooth, ein eigenes Display und eine eigene Tastatur. So sind auch Kreditkartenzahlungen und PIN-Eingaben möglich, während die günstigen Geräte meist nur das elektronische Lastschriftverfahren unterstützen.

Eine eindeutige Empfehlung für ein System der mobilen, kontaktlose Kartenzahlung kann bei der gegenwärtigen Dynamik des Marktes nicht ausgesprochen werden.

• Das erste K.-o.-Kriterium bei der Suche nach einem günstigen System für mobile Kartenzahlung dürfte daher die Geräteunterstützung sein: Wird das eigene Smartphone nicht unterstützt, entfällt der Nutzen und damit der betreffende Anbieter als Option.
• Der nächste Punkt dürfte der bereitgestellte Kartenleser sein: Reicht mir die Zahlung per Lastschriftverfahren (Unterschrift auf dem Display) oder benötige ich das sichere PIN-Verfahren? Unterstützt der Kartenleser die sicherere Authentifizierung der PIN gegen den Chip? Ist es mir wichtig, mit meinem Kartenlesegerät auch Kreditkarten annehmen zu können?
• Und schließlich: Wie gut ist die Software? Kann ich beispielsweise Rechnungsnummern und Kundennummern hinterlegen? In welchen Formaten kann ich Umsatzstatistiken herunterladen oder besteht gar die Möglichkeit, einer direkten Integration in meine Buchhaltungssoftware, beispielsweise indem am Tablet erstellte Rechnungen direkt als Warenausgang und Rechnungsstellung gebucht werden können?

Übrigens fehlen auf dem deutschen Markt noch zwei amerikanische Schwergewichte: In den USA bieten sowohl PayPal als auch Amazon eigene passende Lösungen aus Hardware, Software und Services an. Wenigstens PayPal unterwirft sich seit einigen Jahren der luxemburgischen Bankenaufsicht, bei Amazon steht dieser Schritt noch aus. PayPal ist bereits im Vereinigten Königreich präsent, dürfte aber von dort eher in Märkte wie Skandinavien vordringen, die traditionell stärker auf Kredit- als EC-Karten setzen.

„Die Lösung für Schwarzarbeit, Drogenmärkte und die Verpuffung von Notenbankmaßnahmen liegt in der Abschaffung des Bargeldes." Eine These von Peter Bofinger, ehemaliger Wirtschaftsweise der Bundesregierung, die eine breite Diskussion über die Zahlungsmittel der Zukunft ausgelöst hat. Unterstützt wird Bofinger von renommierten Wirtschaftswissenschaftlern wie Kenneth Rogoff, Harvard-Professor sowie ehemaliger Chefökonom des Internationalen Währungsfonds.

Die Diskussion scheint bisweilen etwas weltfremd – sind es doch die Händler und Endverbraucher, die am Ende über das Fortbestehen von Zahlungsmethoden entscheiden. Damit hat sich die Heidelberger Gesellschaft für Innovative Marktforschung (GIM) im Auftrag von Lexware beschäftigt. In Interviews wurde deutlich, dass Händler Bargeld immer noch präferieren: Es bietet vor allem sofortige Liquidität ohne Fremdkosten. Da die Verbraucher jedoch immer weniger Bargeld mit sich führen, findet ein branchenübergreifendes Umdenken statt (bei dem die mobile Kartenzahlung nur ein Aspekt ist).

Um den Kundenservice zu verbessern, kommen Alternativen wie EC-Karten oder NFC-fähige Smartphones immer öfter in Ergänzung zur Barzahlung zum Einsatz. „Das eine Zahlungsmittel der Zukunft gibt es nicht. Die Angebote werden vielfältiger vom Bargeld, über Kartenzahlung sowie mobile Wallet-Angebote bis hin zu digitalen Währungen“, so Patrick Nassall, Experte für Mobile Payment bei der Haufe-Lexware GmbH & Co KG. So zeigt die GIM-Studie, dass gerade Kleinunternehmen und Selbstständige aufgrund der günstigen Kostenstruktur verstärkt auf mobile Kartenzahlungssysteme wie z. B. die EC Kartenzahlung zurückgreifen. Dabei nimmt der Händler mit Hilfe seines Smartphone Kartenzahlungen entgegen. Vielleicht sind es somit eher die mobilen Innovationen, die alternative Zahlungsmittel für die breite Mehrheit erst attraktiv machen – und keine radikalen Abschaffungsforderungen an Regierungen.